相互宝刚出来的时候，就大胆预测过这两个事情：
今天也不特定针对某一款互联网互助产品，而是谈谈这个模式，来说一说。用到了相互宝也就是做个例子，不是针对哈。
先说说第一条，我们都知道相互宝源于互联网，互联网有个特点，特别是支付宝app这样的超级流量软件。因为有流量，所以推广什么都会容易出现放大镜的情况。加上几年前普通用户对保险的认知是比较少的。还记得当时很多人说什么吗？（"不为钱，就为做公益"等等，不得不说人的想法真的很容易被感染）。因为有很多人，看到周围的人都在说这个事情。也不问青红皂白，不问到底是什么，加上一些媒体、商家的包装和宣传。很多人甚至都没有看过相互宝的健康告知（加入条件）。就直接无脑加入了。很多人甚至什么叫健康告知都不知道，他们做的事情就是从众。在这样的用户结构下，用脚趾头都可以想到。等到观察期过去之后会发生什么？
必然是各种出险之后的纠纷，而且很多人也不管到底是哪里出了问题（过度宣传的问题？自己盲目跟风的问题等）。"反正我生病了，你不给我赔，你就是骗子"，"xxx单方面拒赔，损害消费者利益"等各种言论就出来了（看过很多类似的新闻，发现很多人似乎最近爱用"单方面"这种词了）。结果类似的事情裂变速度很快，导致现在的骂声不断。
本质问题在于哪里呢？两边都有问题：
当然我觉得最主要的问题还是商家。因为用户是上帝，用户理解成本高。正确的做法是让用户明白你是干什么的，说透了之后在加入。那就不会出现和一开始想的不一样的情况出来。骂声自然就少了。当然这很难，而且也和运营的KPI背道而驰，有什么办法呢。资本要逐利！
再说下第二点：
为什么保费会越来越贵，等待期过去这只是一开始会遇到的问题。这个随着时间过去就会出现，这个不意外。而且现在相互宝已经好几年，这个问题早就缓和了（之所以没有说完全消化，是因为还不断有新用户加入进去）。
我觉得更关键的原因在于"劣币驱逐良币"，这里这个比喻并不是特别恰当。但还是要解释一下为什么这么说。
不妨想象一下加入相互宝的用户大概都是些什么人？
一开始是身体健康的年轻人，这类人出险概率本来就低，均摊赔付的必然就少。但是渐渐的爸妈、七大姑八大姨也会被拉进来。亚健康体的比例会渐渐增长到社会人群结构的正常水平，这时候费用就开始增加了。
这还没结束，当一部分人看到费用增加，每个月开始扣ta钱，就不乐意了。毕竟从人的感官上，他似乎也没得到什么好处。一开始说好的就为公益之类的热情，根本也经不起这样温水煮青蛙的感觉。"也不是几块钱的事，就是每个月被扣钱，自己也没啥好处，总会不爽"。所以很多人又退群了。而且退群的人都是什么人。就是第一波的相对更健康的那些人。（当然这里还是要说一句，只看到自己花钱没看到自己获得什么的想法是不对的，很多人不知道保险是要成本的，这段时间虽然没获得什么，但其实这段时间的风险，是相互宝帮你承担了，承担风险是需要成本的。很多人意识不到这个问题）
那结果可想而之了，人群结构会发生什么变化。平均用户健康情况的结构持续下降。那就恶性循环了……费用会越来越贵。
讲到这里，也讲的差不多了。溜了溜了……
相互宝发展到现在，还很幼小。就和当年的余额宝类似。至少把保险这个概念，带入了千千万万的用户眼中，起到的普惠金融的作用还是很巨大的。也带出了不少同类的产品，比如某团等。希望相互宝的产品迭代，越来越好吧。相互宝是一个品牌，可以持续迭代、升级。解决各种各样创新时的问题。
最后，个人的愿望吧。但愿互联网金融这个课题，把用户教育的事情拿出来放在更高的位置。少一点过度包装的营销套路。